在第一份工作的試用期結束轉正後，我一口氣投保了終身醫療險與終身意外險。
當時對於保險真的毫無概念，只知道它很重要，但是重要性在哪呢？他對於我的意義又在哪？沒有做功課，也未真正去衡量那個產品是否是我需要的，直到最近才了解到，那兩張保單在形式上的心理安慰功能，遠遠超過於實質上的保障功能。
一切的起因在於我想為家人投保殘廢扶助險，是這兩年最為熱門的險種，討論度非常高，在逐漸變成高齡化社會的現在我覺得很有它的必要性，由於這個念想我開始上網研究，並決定今年的保單健檢要自己來做而不是交給保險業務員。
目前我將需要的人身保險的險種分為五大類：壽險、重大傷病(癌症)險、殘廢扶助險、醫療險、意外險，並綜合各家保險業務的說法，列出較符合我自身情況的重點以及額度建議。
一、壽險
壽險是在被保險人身故或全殘時給付保險金的險種，其最主要在於保障被保險人的家人
而非被保險人本身，所以被保險人身上的責任越重，所保額度應該越高，一旦被保險人
無法再繼續支撐家庭，家人可以使用保險金保證生活能夠繼續下去。
具體計算方法是撫養責任(例如小孩唸到大學的學費、父母未來的生活費等)加上背負的
債務(例如房貸、卡債等)。
二、重大傷病險
以拿到重大傷病卡為給付條件，亦有一些商品是僅保障七項重大疾病，要依各家保險
公司產品內容決定理賠條件，主要是保障被保險人發生變故能夠領取一次性的保險金。
額度建議為至少100萬。
三、純癌症險
癌症的定義每家保險公司的判定標準不一，判定標準越寬鬆的越好，給付方式又分為
「療程給付型」與「一次給付型」，療程給付型是視治療方式給付保險金，但缺點是認定
方式較嚴苛，僅條款內有列出的為限，未來新出的治療方式可能會無法理賠，故建議選擇
一次給付型，能夠讓患病的被保險人自由運用保險金，且減少冗贅的申請理賠文件。
額度建議為至少100萬，以用於轉嫁罹癌的龐大醫藥費用。
四、殘廢險
殘廢險的一次給付是依照殘廢等級表按比例理賠，故建議額度至少需要500萬。
五、殘扶險
殘扶險屬於定期給付型，主要用於轉嫁殘所需的看護費用、生活費、住宿設施需要等，
建議額度為1個月3萬元。
六、醫療險
分為兩種，一種是日額型，以住院天數為理賠單位，另一種是實支實付型，在限額內按
實際支出理賠；由於健保新制的施行，國人平均住院天數大幅降低門診手術增加，故
日額型的醫療險越來越難以理賠，故目前投保以實支實付型的醫療險為優先。
建議投保的實支實付限額在30萬左右，可分別找兩家保險公司投保，由於各家公司保障
範圍都不太相同，投保兩間亦能互補。
七、意外險
意外險是典型低保費高保障的險種之一，產險公司工的產品較一般人壽公司更加低廉，
每家公司產品特色也各不相同，可依自身注重的方向選擇。
建議額度500萬。
各種保險都有其存在的價值與意義，所以保險沒有好壞之分，只有適不適合的差別，下一步要開始依據我的生活現況、目前經濟能力來衡量如何調整我的既有保單。
當時對於保險真的毫無概念，只知道它很重要，但是重要性在哪呢？他對於我的意義又在哪？沒有做功課，也未真正去衡量那個產品是否是我需要的，直到最近才了解到，那兩張保單在形式上的心理安慰功能，遠遠超過於實質上的保障功能。
一切的起因在於我想為家人投保殘廢扶助險，是這兩年最為熱門的險種，討論度非常高，在逐漸變成高齡化社會的現在我覺得很有它的必要性，由於這個念想我開始上網研究，並決定今年的保單健檢要自己來做而不是交給保險業務員。
目前我將需要的人身保險的險種分為五大類：壽險、重大傷病(癌症)險、殘廢扶助險、醫療險、意外險，並綜合各家保險業務的說法，列出較符合我自身情況的重點以及額度建議。
一、壽險
壽險是在被保險人身故或全殘時給付保險金的險種，其最主要在於保障被保險人的家人
而非被保險人本身，所以被保險人身上的責任越重，所保額度應該越高，一旦被保險人
無法再繼續支撐家庭，家人可以使用保險金保證生活能夠繼續下去。
具體計算方法是撫養責任(例如小孩唸到大學的學費、父母未來的生活費等)加上背負的
債務(例如房貸、卡債等)。
二、重大傷病險
以拿到重大傷病卡為給付條件，亦有一些商品是僅保障七項重大疾病，要依各家保險
公司產品內容決定理賠條件，主要是保障被保險人發生變故能夠領取一次性的保險金。
額度建議為至少100萬。
三、純癌症險
癌症的定義每家保險公司的判定標準不一，判定標準越寬鬆的越好，給付方式又分為
「療程給付型」與「一次給付型」，療程給付型是視治療方式給付保險金，但缺點是認定
方式較嚴苛，僅條款內有列出的為限，未來新出的治療方式可能會無法理賠，故建議選擇
一次給付型，能夠讓患病的被保險人自由運用保險金，且減少冗贅的申請理賠文件。
額度建議為至少100萬，以用於轉嫁罹癌的龐大醫藥費用。
四、殘廢險
殘廢險的一次給付是依照殘廢等級表按比例理賠，故建議額度至少需要500萬。
五、殘扶險
殘扶險屬於定期給付型，主要用於轉嫁殘所需的看護費用、生活費、住宿設施需要等，
建議額度為1個月3萬元。
六、醫療險
分為兩種，一種是日額型，以住院天數為理賠單位，另一種是實支實付型，在限額內按
實際支出理賠；由於健保新制的施行，國人平均住院天數大幅降低門診手術增加，故
日額型的醫療險越來越難以理賠，故目前投保以實支實付型的醫療險為優先。
建議投保的實支實付限額在30萬左右，可分別找兩家保險公司投保，由於各家公司保障
範圍都不太相同，投保兩間亦能互補。
七、意外險
意外險是典型低保費高保障的險種之一，產險公司工的產品較一般人壽公司更加低廉，
每家公司產品特色也各不相同，可依自身注重的方向選擇。
建議額度500萬。
各種保險都有其存在的價值與意義，所以保險沒有好壞之分，只有適不適合的差別，下一步要開始依據我的生活現況、目前經濟能力來衡量如何調整我的既有保單。
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